なぜ50代が資産整理のベストタイミングなのか
定年後も仕事を続ける方は年々増えています。
とはいえ、年齢を重ねるにつれて現役時代と同じ働き方を維持するのは
現実的ではありません。老後に経済的な不安を抱えないためには、まだ十分に
時間と余力がある50代のうちに、自分の資産状況を正確に把握しておくことが欠かせません。
50代は体力・気力ともに充実しており、お子さんが巣立って家計にゆとりが
生まれる方も少なくないでしょう。万が一資金面で不足が見えたとしても、
定年までの期間を使ってリカバリーできるのが大きなメリットです。
最初のステップは「家計のバランスシート」を作ること
引退後の暮らしで何より大切なのは、収入に見合った生活水準を維持することです。
そのための出発点として、家計のバランスシートを作成してみましょう。
やり方はシンプルです。
- 資産を洗い出す：現金・預貯金・保険・株式・不動産・自動車など
- 負債を洗い出す：住宅ローン・自動車ローン・カードローン・教育ローンなど
- 純資産を計算する：資産合計から負債合計を差し引く
たとえば資産が4,000万円、負債が2,200万円なら、純資産は1,800万円という具合です。
もしこの計算で負債が資産を上回っていたら、家計の抜本的な見直しが急務になります。
退職金の「もらい方」と「金額」を確認しておく
会社員にとって退職金は老後資金の柱のひとつです。しかし、その算出方法は
企業ごとにまちまちで、一時金で受け取るか年金形式で受け取るかによっても
手取り額は変わってきます。
給与や勤続年数に連動する方式もあれば、独自のテーブルで計算される方式もあります。
企業型確定拠出年金（企業型DC）を導入している会社の場合は、運用成績次第で
受取額が変動するため、加入者専用サイトでこまめにチェックしておくと安心です。
「ねんきん定期便」は50歳を過ぎたら必ず確認を
毎年届く「ねんきん定期便」ですが、50歳以上になると将来の年金見込額が
記載されるようになります。「ねんきんネット」を利用すれば、スマートフォンや
PCからいつでも試算が可能です。
ここで注意したいのは、記載されている見込額は60歳まで加入し続けた場合の数字
だという点です。再雇用などで60歳以降も厚生年金に加入すれば年金額は増えますし、
受給開始を66歳以降に繰り下げることでさらに上乗せもできます。
ただし、繰り下げには受給総額が減るリスクもあるため、自分のライフプラン全体を
見渡したうえで判断するのが賢明です。
老後の生活費、実際いくらかかるのか
老後に必要な資金は家族構成やライフスタイルで大きく変わりますが、
2024年の総務省の家計調査では、65歳以上の夫婦世帯で毎月約3万4,000円の赤字
が発生しているというデータがあります。この赤字が20年続くと、累計で800万円以上
の不足になる計算です。
さらに医療費・介護費・住宅の修繕・葬儀費用、場合によっては子や孫への援助
なども考慮すると、想定以上の資金が必要になることが見えてきます。
老後資金を無理なく増やすには
公的年金だけでは心もとないと感じたら、iDeCoやNISAといった税制優遇制度を
活用した資産形成を検討する価値があります。貯蓄型保険も選択肢のひとつです。
ただし50代は失敗を取り返す時間が限られています。高リスクな投資に全力を注ぐのは危険です。堅実な貯蓄を基本に、無理のない範囲で運用に回すというバランス感覚が、この年代には
最も重要ではないでしょうか。
老後の安心は「見える化」から始まります。まずは週末にでもバランスシートを
作ってみるところから、一歩を踏み出してみてください。
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